Ante la dolarización que se desarrolla en Venezuela, la banca nacional se ha propuesto captar más público y ayudar a cubrir las necesidades de los que ya son clientes, ofreciendo diferentes instrumentos en moneda extranjera.
Para Diego Santana, economista de la firma Ecoanalítica, las nuevas innovaciones o productos que han establecido los bancos responden a dos retos que enfrentan los venezolanos desde hace muchísimo tiempo: “Uno de ellos son las dificultades transaccionales por la hiperinflación, la pérdida del valor de la moneda nacional drásticamente, la escasez de efectivo y las fallas en las plataformas digitales. Y el segundo es el medio de ahorro que se hace complejo, también por la alta inflación y la pérdida de fuerza del bolívar, lo que ocasiona que se recurra a la divisa”.
Explicó que estos dos restos transaccionales y de ahorro hicieron que los bancos desarrollaran nuevos productos en la medida en que el gobierno lo ha ido permitiendo. “Una de las estrategias que han creado y concretado son las cuentas que ya existían en dólares, como la de libre convertibilidad. Sin embargo, esa cuenta no se puede usar directamente en puntos de ventas venezolanos, pero sí por medio de cambio rápido”, indicó.
Añadió que por las necesidades de los venezolanos, que en su mayoría cubren en dólares, se han creado nuevas alternativas como medio de pago: “Ya no es simplemente el efectivo en bolívares, puntos de ventas en bolívares, el Zelle o efectivo en dólares. Ahora hay un punto intermedio como son las cuentas en divisa”.
“Dicha alternativa adicional favorece bastante, ya que en la medida en que se normaliza la dolarización y que el Estado intenta mantener el bolívar como moneda de uso frente al dólar, dicho medio de pago bimonetario es uno de los mejores esquemas que han podido desarrollar. Y ahora también están las tarjetas de crédito que están dando”, agregó.
Santana puntualizó que actualmente la mayoría de los bancos están ofreciendo otras opciones y servicios diferentes a las llamadas “cuentas en dólares”, como son las mesas de cambio, métodos para ahorrar y retiro de divisa, entre otros, con el fin de ayudar a los clientes a utilizar dicha moneda como un salvavidas en Venezuela.
Sostuvo pagar en dólares, sobre todo en efectivo, en Venezuela presenta algunas dificultades y es por ello que la banca nacional está desarrollando otros mecanismos de pago. “Por ejemplo, actualmente el uso de Zelle representa 30% de las transacciones en dólares, pero tiene sus fallos y límites para los agentes. El uso de efectivo en divisa representa 50% y hasta más. Sin embargo, hay problemas con los billetes de baja denominación, lo que lleva a que los clientes paguen más de lo que deberían porque no hay cambio. Sin duda, todo ha llevado a la banca a crear nuevas opciones y nuevos medios transaccionales”.
Una “piedra de tranca” a superar
“Más allá de que los bancos creen nuevas herramientas, el desarrollo dependerá netamente de las autoridades del Estado y del BCV (Banco Central de Venezuela). La aplicación depende más del Estado que de la banca privada”, comentó Santana.
Por otra parte, el economista y profesor universitario, Hermes Pérez, manifestó que “no existen las compensaciones” en moneda extranjera, aunque la banca comercial lo ha estado solicitando.
“Es un tema importante, ya que si un banco A tiene excedentes de dólares y un banco B tiene déficit de dólares entonces el A puede venderle al B con una comisión y entre ellos hacer negocio de compra y venta de dólares, pero actualmente esto no está permitido”, explicó.
Señaló que el hecho de que la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban) y el BCV autoricen la compensación en moneda extranjera es prácticamente decretar la dolarización formal de la economía. “Es una opinión muy personal dado al estado de las relaciones entre Venezuela y Estados Unidos. Por la retórica política es difícil que el gobierno de manera abierta autorice la dolarización formal”, indicó Pérez
Afirmó que la dolarización formal amerita un acuerdo expreso entre el BCV y la Reserva Federal de Estados Unidos y la Oficina de Control de Bienes Extranjeros (OFAC, por sus siglas en inglés). “La banca comercial por ahora tiene una piedra de tranca en términos de los nuevos instrumentos en moneda extranjera por esta razón. Aunque sí creo que los bancos han venido tratando y enfrentando dichos temas”
“Se necesita reducir el encaje que está exageradamente muy elevado, el 50% es decretar la muerte del sistema financiero y segundo permitir al menos la compensación en dólares o moneda extranjera”, afirmó Pérez.
¿Qué ofrecen algunos bancos?
Los bancos Banesco, BBVA Banco Provincial, Mercantil, Tesoro, Bancamía, Caroní, Venezuela, Banco Nacional de Crédito, Bancaribe, Banplus, Exterior y Banco Occidental de Descuento actualmente tienen opciones para abrir cuentas en moneda extranjera, lo que permite resguardar divisas, hacer tanto depósitos como retiros y compraventa de divisas bien sea por mesas de cambio o menudeo.
Dichas instituciones financieras no piden un monto mínimo para personas naturales, lo cual es un gran atractivo y ventaja para sus clientes. Sin embargo, exigen que la persona natural interesada en abrir una cuenta en moneda extranjera ya sea su cliente, solo Bancamiga ofrece rellenar un formulario como alternativa para quienes no forman parte de su cartera.
En el caso de retiro en efectivo, Banesco, Bancaribe y Mercantil ofrecen agencias específicas. Otros como el Banco del Tesoro exigen que la solicitud se haga ante un ejecutivo de negocios cuando se trata de montos altos.
Además, Bancamiga y Mercantil ponen a disposición dos tipos de cuenta: la primera llamada cash y la segunda denominada en moneda extranjera. No obstante, solo la primera opción permite depositar y retirar dólares en efectivo. Mientras, el Banco Nacional de Crédito solicita llenar planillas y autorizaciones para depósito y retiro de divisas.
Las entidades Bancamiga, Banplus y Banco del Tesoro hasta ahora son las únicas con la posibilidad de hacer pago móvil, lo que significa cambiar dólares depositados a bolívares en una operación inmediata. Sin embargo, el cliente destino no recibe dólares sino bolívares al cambio. Caso similar ocurre al momento de cancelar con tarjeta de débito nacional en comercios con cuenta en moneda extranjera.
A través de todas las entidades bancarias se pueden adquirir y vender divisas. Cada vez más se ha implementado la función de venta inmediata a través de mesas de cambio por la función de banca en línea o por menudeo en taquillas especiales.
Banesco, el Banco del Tesoro y Venezuela solo admiten vender dólares al cambio de bolívares que son depositados en la cuenta del cliente. En tanto, Bancaribe permite el menudeo y Mercantil, BNC y Bancaribe ofrecen opción de compra y venta en sus plataformas.
A la hora de pagar con divisas también hay límites. Los bancos del Tesoro, BNC y Bancamiga tienen tarjeta de débito. Sin embargo, solo la última entidad puede ser usada en punto de venta dentro y fuera del territorio nacional. La transacción es muy sencilla: se carga a la cuenta en dólares, pero el comercio los recibe en bolívares.
Las cuentas en Banesco, Mercantil, Bancaribe, Provincial y Venezuela pueden ser usadas de forma digital. Bancaribe, BNC y Venezuela permiten transferencias a terceros del mismo banco, mientras que Bancamiga recibe fondos de bancos internacionales, pero no pueden ser retirados. Son para usarse exclusivamente con tarjeta de débito.